Baukredit auf dem Niveau des Zinstiefs sichern!

Obwohl die Wirtschaft wieder anzieht, befinden sich Zinsen für Bauprojekte in einer Talsohle und Baukredite werden häufiger als üblich nachgefragt. Eine Mehrzahl der Bankangestellten kann sich wohl nicht mehr an Zeiten erinnern, als der Zinssatz für einen Baukredit ein derartig niedriges Niveau aufwies wie gegenwärtig.

Dies hängt vor allem mit der Entwicklung des Leitzinses zusammen. So beschloss der Vorstand der Europäischen Zentralbank, dass die Leitzinsen auf absehbare Zeit nicht angehoben werden sollen, auch bei einem weiterhin langsamen Fortschritt der Konjunktur.

Für Personen, die einen Baukredit beantragen, sind dies geradezu paradiesische Zustände. Sie freuen sich über die besonders guten Konditionen und profitieren davon. Dennoch gilt weiterhin, dass das Verhältnis von monatlichen Lebenshaltungskosten, den erzielten Einnahmen sowie den Belastungen bestimmt, welche Kosten eine Immobilie verursachen darf.

Obwohl die Phase der Niedrigzinsen noch etwas anhalten wird – Fachleute schätzen bis Anfang des Jahres 2011 – darf die Suche nach den besten Konditionen für eine Baukredit nicht aus den Augen verloren werden. Dabei ist das Wissen um die Modalitäten, welche mit der Aufnahme eines Baukredits verknüpft sind, wichtig. Bei einem Baukredit handelt es sich um ein Darlehen, welches ein Finanzhaus zweckgebunden vergibt.

Es wird vor allem dann beansprucht, wenn der Bauherr nicht über ausreichend hohe finanzielle Eigenmittel verfügt, um die Kosten zur Erstellung einer Immobilie zu decken. Das ist in der Mehrzahl aller Bauarbeiten der Fall. Allgemein gilt, dass der optimierte Baukredit einen niedrigen Effektivzins, flexible Tilgungsraten – inklusive einer Ratenanpassung nach oben – sowie die Möglichkeit der Volltilgung vor Ablauf der Zinsbindungsfrist aufweist.

Ein Baukredit muss beantragt werden. Man darf den Baukredit ausschliesslich zur Ausführung eines Bauvorhabens nutzen. Dabei gleicht das Finanzinstitut die anfallenden Rechnungen aus, so dass mit dem Fortschritt des Baus die Kreditbelastung des Bauherren steigt. Bankhäuser handeln nicht uneigennützig, sondern streben den Geschäftsgewinn an. Daher ist der Baukredit nur dann zu haben, wenn der Bauherr hinreichende Sicherheiten bietet.

Beim Bau einer Immobilie liegt diese Referenz zumeist in der Belastung des Bauprojekts mit einer Grundschuld, welche sich in der Höhe des bewilligten Baukredits darstellt. Die mit Abschluss des Bauvorhabens zu zahlenden Kosten werden konsolidiert, d.h. umgewandelt in eine Hypothek. Im Grundbuch trägt man dazu ein Grundpfandrecht ein.

Sofern der Bauherr seine aus dem Baukredit entspringenden Schulden nicht leistet, besitzt der Kreditgeber aufgrund des Grundpfandrechts den Anspruch, die offenen Forderungen selbst beizutreiben.

In der Regel kommt dann das Haus bei einer Versteigerung “unter den Hammer”. Es findet damit Zwangsverwertung statt. In der Immobilienbranche gilt es als clever, nicht selbst zu bauen, sondern sich an Zwangsversteigerungen zu beteiligen.

Oftmals wechseln dabei ehemals kostenintensive Bauprojekte für einen deutlich geringeren Betrag den Besitzer. Da der Erlös aus der Ersteigerung häufig nicht zur Schuldendeckung genügt, hat der ehemalige Bauherr dann nicht nur sein Haus verloren, sondern er muss weiterhin Restkosten zum Baukredit erstatten.

Aufgrund der Investitionshöhe für ein Bauprojekt, welche eine der höchsten im Leben eines Durchschnittsbürgers ist, sollte die Suche nach Baugeld überlegt vorgenommen werden. Man muss auch etwas Zeit einplanen, um den richtigen Baukredit zu finden.

Interessanterweise haben Umfragen ergeben, dass der Anteil jener Bauherren, welche sich ausreichenden Zeitraum zur Planung eines Hauses nehmen, gering ist. Dieser Befund erscheint im Zeitalter des Internets unverständlich, bieten doch zahlreiche webbasierte Plattformen eine Fokussierung auf Immobilien.  Diese spezialisierten Portale beinhalten auch interessante Offerten und Informationen zum Thema Baukredit.

Dabei erfährt man, welche Finanzinstitute spezielle Leistungsbereiche hinsichtlich der Vergabe von Baukrediten entwickelt haben. Es sind die sogenannten Hypothekenbanken. Der Vergleich der Konditionen zu einer Baufinanzierung lohnt sich angesichts der zumeist hohen Summe eines Baukredits. Es besteht hohes Kostensparpotenzial.

Und für den Ernstfall sollte der Bauherr auch vorbereitet sein und eben auch nicht beim Baukredit zum Hausbau alles “auf eine Karte setzen”.

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