Was ist ein Dispo Kredit und wozu ist er gut? Ein Dispo Kredit ist ein sehr flexibles Instrument, um kurzfristige finanzielle Engpässe zu überbrücken. Eigentlich heißt dieses Finanzierungsinstrument Dispositionskredit, er wird aber auch Kreditlinie, Überziehungskredit oder im gewerblichen Bereich Kontokorrentkredit genannt.
Das Wort „Disposition” in der Bezeichnung Dispo Kredit drückt bereits den wesentlichen Charakter aus, denn mit Disposition wird in der Wirtschaftssprache die fallweise Regelung bezeichnet. So beschreibt der Dispo Kredit eine Kreditform, die nur fallweise und bei Bedarf in Anspruch genommen wird.
Dem potentiellen Kreditnehmer wird eine sogenannte Linie gewährt. Er weiß, darum, dass er sein Konto bis zu dem zugesagten Betrag überziehen kann. Diese Linie ist nur eine Option. Wenn der Kreditnehmer sein Konto nicht überzieht – also den Dispo – Kredit nicht in Anspruch nimmt – sollten auch keine Zinsen oder Gebühren fällig werden, bei sehr hohen Dispo Kreditrahmen wird jedoch oft ein minimaler Zins berechnet.
Genauso flexibel wie die Inanspruchnahme eines Dispokredites ist seine Rückzahlung. Wann immer dem Kreditnehmer liquide Mittel zur Verfügung stehen, kann er seine Überziehung ausgleichen. Sollte der Engpass unerwartet länger andauern, so kann das Konto auch länger innerhalb des vereinbarten Rahmens überzogen bleiben. Somit zeichnet sich der Dispo Kredit dadurch aus, dass er nur bei Bedarf in Anspruch genommen wird, dass Rückzahlungen in beliebiger Höhe keine Vorfälligkeitsentschädigungen zur Folge haben.
Diese Flexibilität ist bequem, aber auch vergleichsweise teuer. So liegt der durchschnittliche Zinssatz für einen Dispo Kredit immer höher als der Zins für einen Verbraucherkredit. Weiterhin ist der Zins nicht für einen bestimmten Zeitraum festgeschrieben, sondern er passt sich flexibel der Marktdynamik an. Aufgrund des höheren Zinsniveaus und der Unwägbarkeit der Zinsentwicklung ist es bei einer längerfristigen Überziehung zinsgünstiger, den Betrag zu einem Ratenkredit umzuschulden. Der Ratenkredit wird dann über einen definierten Zeitraum in festen Raten, bestehend aus Zins und Tilgung, zurück gezahlt. Gleichzeitig erlaubt der Ratenkredit dann auch wieder eine flexible Inanspruchnahme des Dispo Kredits.
Bei der erneuten Inanspruchnahme des Dispokredites werden dann auch wieder die höheren Zinsen in Rechnung gestellt. Es ist zu beachten, dass eine Inanspruchnahme des Dispokredites über die vereinbarte Kreditlinie hinaus als geduldete Überziehung gilt und richtig teuer wird. Auch bei seriösen Kreditinstituten kann diese geduldete Überziehung zu einem Effektivzins von 15 – 20% führen. Die Höhe des Dispo Kredits ist individuell zwischen der Bank und dem Kunden zu vereinbaren. Üblicherweise liegt der Kreditrahmen bei Privatpersonen bei circa 3 regelmäßigen Monatseinkommen.
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